无论是通过代理人买保险，还是自己通过线上投保，健康告知都是绕不过去的坎。很多人有如下疑问：
小时候的住院经历、5年前的阑尾炎手术、1年前的感冒发烧等等，是否都要告知呢？应该如何告知？有什么原则要把握吗？
保险公司会因为健康告知耍赖拒赔吗？是否有必要买保险前进行一次体检呢？如何判断自己是否符合健康告知呢？最近有很多朋友咨询健康告知的相关问题，所以今天小旭就通过自己几年来的经验，帮大家系统性的梳理下，一篇文章读懂它！主要内容如下：什么是健康告知？
关于健康告知常见的三个误区
应该如何进行合理的健康告知？
不符合健康告知，我还能投保吗？
什么是健康告知1.1什么是健康告知？
健康告知：是指保险公司在接受客户投保申请时，要求客户填写健康告知书，以了解其健康状况。
一般健康告知的严格程度是：医疗险重疾险寿险，但也不是绝对的：比如升级后的重疾险“超级玛丽系列产品”，其健康告知的严格程度与某些医疗险不相上下。
意外险一般没有健康告知，能够正常生活的人都可以购买，但是通常会询问职业类别，而且职业类别会对意外险的选择产生较大影响。
1.2健康告知有什么用？
对保险公司来讲：进行健康告知可以对客户进行一次“过滤”，使得进入“保险池”的人身体更健康，这样能降低保险公司的赔付率。
同时，健康告知也能防止带病投保、骗保等事故的发生，减少客户和保险公司之间的纠纷，高效理赔。
对客户来讲：不太健康的客户有着更高的患病概率，更易出险并获得赔付。可是赔付的钱却是客户共同缴纳的保费，这对身体健康的客户很不公平！
因此，健康告知也有利于保障众多投保人的公平权益。
1.3健康告知有哪些形式？
健康告知分为无限告知和询问告知。
无限告知：投保人应将被保险人的健康状况等内容全部告知保险公司，香港地区采用这样的方式。
询问告知（有限告知）：投保人只需如实回答保险公司提出的问题，没有问到的可以不用回答，是我国大陆采用的健康告知方式。
不用回答，是我国大陆采用的健康告知方式。
关于健康告知常见的三个误区健康告知是买保险过程中比较重要的环节，有的人由于对保险理赔的不了解，或者出于对保险拒赔的担忧，对自己是否符合健康告知特别焦虑。小旭总结了普通人常陷入的三大误区：误区1：担心理赔受阻，全部告知有的朋友投保时特别谨慎，担心保险公司理赔耍赖，所以会把自己过往的全部就医经历都告知保险公司。比如感冒发烧经历，体检时一个指标异常，医院包扎等自己能想到的情况，都事无巨细的告知保险公司，甚至把一些可能未确诊的、自己臆想的症状都告知保险公司。
这种情况下，不仅增加了保险公司核保人员的工作量，也让核保员更加小心谨慎起来，所以核保结论非常苛刻。误区2：粗心马虎，草草应对还有的朋友比较粗心大意，买保险根本不看健康告知，或者随便看一两眼，总觉得自己身体好没问题的，就匆匆投保。后续仔细看体检报告，发现不仅有甲状腺结节，还有乙肝病*携带，虽然这么多年医生都说没问题的，虽然连药都不用吃，但是这些看起没问题的小毛病，其实非常影响核保结论。误区3：没有住院，健康告知全填否有的朋友在投保时，被个别销售人员告知，只要没有住过院，健康告知都可以填否，甚至有的连健康告知都不是自己填的，由他人代为填写。这是小旭遇到的三个典型的误区，我相信很多人或多或少都能找到自己的一些影子。应该如何进行合理的健康告知？上面我们讲到了健康告知的一些常见误区，这一节我们来看看买保险时，如何进行健康告知，应该遵循哪些原则？首先要明白一个规则，如实告知≠全部告知，我们看一下《保险法》是如何规定的：《保险法》第十六条
订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
所以在购买保险时，你需要阅读一下这份保险的健康告知部分，只要符合健康告知的要求就可以投保。即使有其他的异常，但健康告知没有问，也没必要在进行额外告知，所以如实告知≠全部告知，就是这个意思。举个栗子下面是瑞泰瑞和定期寿险的健康告知：被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：
恶性肿瘤、脑血管疾病、心脏疾病心功能不全II级（含）以上、高血压II级（含）以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中*、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病；身体畸形或残疾；艾滋病患者或艾滋病*携带者，曾经或正在吸*？
我们看到关于肝部疾病的问询，只有肝硬化一条，就算你由乙肝病*携带，发展成了小三阳，甚至2年前还在门诊开过药，只要不是确诊肝硬化，就是符合健康告知的要求的，也就是可以投保的。再比如，有的重疾险会在健康告知问询家族病史，直系亲属是否有罹患癌症和糖尿病的，如果不符合要求，那么去投保不问家族病史的重疾险就好了，每个保险公司的不同产品的健康告知内容也是各不相同的。所以，总结一下：首先，一定要如实告知：如实告知也是最大诚信原则的一种体现。
其次，如实告知≠全部告知
最后，还有两个提醒：
a.保险公司对身体健康的评定以医疗机构的记录（病历、体检报告等）为准，尤其是医保卡应用广泛，容易留下各种记录，妥善使用。
b.关于体检，投保时如果保险公司有要求，那就按照要求体检；如果没有体检要求，就不要担心体检的事情了。
不符合健康告知，我还能投保吗？对于不符合健康告知的客户，保险公司会在已了解信息的基础上，对其风险做进一步的评估与分类，从而决定是否承保、以什么样的条件承保，这样一个过程叫做核保。
现在互联网上的保险产品非常多，同类产品的保障相差不大，核保的策略也应做出相应的变化。
简要总结下：
未能通过一款线上产品的健康告知，多试几款，万一可以投保呢？
健康告知总是不符合要求，可以走智能核保，就像是一种“匿名测试”，不用输入个人身份信息，也不会留下拒保记录。
线上产品和智能核保都行不通，最后还可以进行人工核保，目前线上/线下都可以，通过人工核保，得到最终的结果。
一般的核保结论主要有以下五种：
标准体承保：正常费率投保。
非标准体承保：保险公司通过提高费率或对某部分除外，从而实现投保。
不能承保：暂时不能承保的话保险公司会延期，如果调理好了或许还能承保；被拒保意味着我们自身存在一些问题，风险相对较高，保险公司不愿承保。
所以小旭还是建议大家如实告知自己的健康情况，不建议刻意隐瞒身体的疾病。可能有人会问“要是不如实告知会怎么样？”，的确，在实际的投保过程中会有一些用户未能如实告知，小旭可以告诉你后果很严重、处理起来很麻烦。
投保人过失：像遗忘、不知道等，保险公司有权解除保险合同；有严重影响的，会拒赔，仅退还保险费。
投保人自己的故意隐瞒：拒赔并不退还保险费。
有人会说，“过了两年不可抗辩期，就能获得赔付了！”理论上是这么说，但这并不是绝对的！
所谓两年不可抗辩期，主要是针对“被保险人无意隐瞒”的情况，通俗来讲：如果在投保时没有如实告知，在保单生效两年后，保险公司不能以未如实告知为由拒赔，出险后照样理赔。
两年不可抗辩条款对我们投保人是非常有利的条款，避免由于自己疏忽大意导致一些事项未如实告知，只要过了两年不可抗辩期，保险公司没有提出异议的话，那么将来不得以此为拒赔理由。虽然《保险法》有规定，合同成立两年后，保险公司不能解除合同，发生保险事故的，应该赔偿。但是在现实中，如果涉及到恶意骗保，拒赔的可能性仍然非常高。
总结下来就是，比如常见的感冒发烧、单次可以治愈的肺炎、阑尾炎切除手术、10岁的时候骨折过等类似问题，就算投保的时候真的忘记告知了，由于这些异常都不会影响核保结论，也对理赔没有太大的影响，不会影响理赔。总结
保险的本质是由医学、金融、法律组成的合同条款，所以很多人会觉得买保险太麻烦，保险公司什么事都要问。如果大家掌握了一些挑选技巧，其实买保险是非常简单的事情，就不会出现为了防止保险公司耍赖，投保前自己去做一份详细的体检的想法了。所以，真正想买保险的朋友，只管做好如实告知就行了，不要想太多，保险公司也是遵守法律的主体。最后的最后：祝君一世平安
愿世上所有保单永不出险
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